С тех пор, как первобытные мы обнаружили, что жить в пещере куда удобнее, чем под открытым небом, жилищный вопрос не теряет своей актуальности. Человечество придумало банки и ипотеки, а компания «ИСКО-Ч» привлекла к сотрудничеству специалиста и в той, и другой области. Для покупателей квартир у этого застройщика есть специальный консультант, который возьмет вас за руку и ловко проведет через все рифы и барьеры банковских требований.
Всё, что вы хотели и не хотели знать об ипотеке сегодня – в этом интервью.
— Самый главный вопрос, который сегодня волнует многих: как взять ипотеку и не сойти с ума?
— Обратиться к нам. Меня зовут Светлана Викторова, я двенадцать лет проработала в банке, а сейчас помогаю оформить ипотечный кредит клиентам «ИСКО-Ч».
Когда-то я тоже мечтала о собственной квартире, и нам с мужем удалось купить её с большим трудом, потому что условия банков всё время менялись и мы не успевали за ними. И когда в 2015 году мы всё-таки взяли ипотеку и въехали в новое жилье, я была самым счастливым человеком в мире. И каждый день ощущала благодарность, за то, что мы смогли это сделать. Я уже работала в ипотеке до декрета, но именно после этого события я еще больше загорелась идеей помогать людям осуществить свою мечту о собственном жилье.
Двор в ЖК «Ялав»
— Как же вы оказались в отделе продаж Нового города?
— Прежнюю работу я очень любила, но мне хотелось работать не только в условиях одного банка, а более широко, искать клиентам самые выгодные условия. Сегодня всё каждый день меняется, и это особенно актуально. Поэтому, когда компания «ИСКО-Ч» предложила мне стать ипотечным менеджером в их команде, я решилась оставить любимый банк. Для меня это было по-настоящему сложным и важным решением, я даже заболела от переживаний. Но потом поняла, что переживала напрасно. На новом месте оказалось легко и интересно, работы очень много, но всё стало только лучше.
— Значит, не промахнулись, сменив федеральный банк на регионального застройщика.
— К любому застройщику я бы не пошла. Но руководство «ИСКО-Ч» очень клиентоориентированное, это очень важно.
— Но вы же не знали об этом до перехода в компанию?
— Конечно, знала. Как представитель банка, я сидела в офисе застройщика и прекрасно представляла себе, как тут всё устроено, была хорошо знакома с их продуктом – квартирами в жилых комплексах «Ялав» и «Welltown»
— Что сегодня происходит с ипотекой?
— С 1 марта введены новые стандарты, получить ипотеку стало еще сложнее. Посмотрим, как будут работать банки и как это скажется на наших клиентах, пока не очень понятно.
Но уже очевидно: тем, кто работает неофициально или за минимальную зарплату, но хочет взять максимальную сумму для покупки квартиры, понадобится помощь профессионального консультанта. То есть, меня.
— Разве банк не видит сумму дохода без его подтверждения?
— Сейчас доходы, в основном, нужно подтверждать. Есть банки, которые такого не требуют, но их единицы. И то, если мы хотим подать заявку без подтверждения дохода, сначала надо проверить кредитную историю клиента. Очень часто бывает, что там нас ждут сюрпризы. Так, одна клиентка получила отказ от банка, и когда мы начали анализировать произошедшее, оказалось, что она ушла в минус на двадцать с хвостиком рублей по карте детского питания от Авангарда. Если бы она оформляла ипотеку без нашей помощи, то в жизни бы не догадалась о причине отказа, могла бы опустить руки и остаться без квартиры.
— А вообще, часто приходят отказы?
— Это зависит от банка и кредитной истории клиента. Есть очень неочевидные нюансы, многие оформляют рассрочку, например, на Озоне. И эта рассрочка идет как микрозайм, а такое банки не любят, это может послужить поводом для отказа.
— Рассрочка действующая или любая, даже давно закрытая?
— Действующая. А если, не дай бог, по ней была еще и просрочка, это совсем плохо. Вообще, желательно микрозаймы не брать, потому что банки думают – ага, человеку на пылесос не хватает, а как же он за квартиру будет платить?
— Тогда как влияют на одобрение ипотеки кредитные карты?
— Банк считает 10% от суммы на кредитке в минус от ваших доходов, даже если карта полная. Ну то есть, допустим, зарплата – пятьдесят тысяч плюс две полные кредитки по сто тысяч. Банк будет считать двадцать тысяч нагрузки на ваш доход, итого засчитает вам тридцать тысяч, а не пятьдесят.
— Значит, кредитку лучше закрыть?
— Что занимает сорок пять дней. Видите, сколько нюансов. Приходите ко мне, я вам по шагам распишу, как и что делать.
— А вы что делаете? Связываетесь с банком?
— Мы знаем все условия всех банков, знаем, как не споткнуться. Анализируем кредитную историю. Вообще, каждый человек должен проверять ее раз в год. В наше время никогда не знаешь, где попадешь в ловушку. Самостоятельно это можно сделать на Госуслугах. Но тут понадобятся аналитические навыки, потому что приходит выгрузка с разных кредитных организаций, и надо понимать, что и где смотреть.
— Какие варианты доступной ипотеки сегодня?
— Самые выгодные условия – по семейной ипотеке. Для этого в семье нужен один ребенок до семи лет (шесть лет включительно) или двое детей, которым не исполнилось восемнадцати лет, или один ребенок с ограниченными возможностями (до восемнадцати лет). В таком случае клиенты могут воспользоваться семейной ипотекой под 6%, максимальная сумма – 6 млн руб.
Но, если у вас нет таких детей, вы тоже не огорчайтесь, у нас есть план Б. Можно добавить созаёмщика, донора, – то есть, человека, который подходит условиям семейной ипотеки.
— Любого человека? Хоть соседа?
— Да. Только у соседа не будет другой возможности воспользоваться семейной ипотекой, она дается только один раз. Но ее может оформить на себя жена соседа. Кроме того, созаёмщику-донору нужно будет предоставить долю в квартире, хотя бы одну сотую.
— Звучит сложно.
— Ничего сложного. Кто хочет – тот всегда найдет способ. Еще вариант получения льготной ипотеки: устроиться в айти-компанию (ставка 6%, максимальная сумма – 9 млн), но он, по понятным причинам, не всем подходит. И там есть свои нюансы: специалист каждые полгода должен подтверждать, что всё ещё работает в айти, в противном случае ставка повысится.
— Что у нас сейчас с первоначальным взносом?
— 20,1% от стоимости квартиры. Ну это тоже постоянно меняется, в каких-то банках — 30%.
— Как обстоят дела с самозанятыми?
— Если самозанятые и индивидуальные предприниматели показывают хороший доход, то никаких проблем с ними нет.
— А если ипотеку оформляет семейная пара, где у одного из супругов хорошая кредитная история, а у другого – так себе, то банк это видит?
— В таком случае мы их разделяем и заявляем только одного из супругов. Но тут надо правильно оформить.
— Приходится ли рассчитывать на какую-то помощь от государства?
— В Чувашии можно получить сертификат на 20% на покупку квартиры в новостройке. Этот сертификат обычно используют в качестве первоначального взноса. Сейчас как раз в бюджете появились деньги, не нужно стоять в очереди, максимальный период ожидания, который я видела – 9 месяцев.
Чтобы получить сертификат, надо подтвердить нуждаемость в улучшении жилищных условий, в Чебоксарах на человека полагается 14,5 квадратных метров. Еще требования: семья должна быть или молодая, или многодетная, или люди 35+, которые стояли в очереди по молодой семье, но ничего не получили. Также проходят по критериям участники СВО, на которых заложили отдельный бюджет, и сотрудники детсадов, школ, администраций.
Следовательно, если семья из четырех человек живет в сорокаметровой квартире, достаточно отправиться в МФЦ и подать заявление. После того, как вас поставят в общую очередь, нужно обратиться в администрацию или Минстрой. Таким образом, можно получить помощь от государства. На 4 человека сумма сертификата выйдет примерно полтора млн руб. Я сама получила такой сертификат.
— У «ИСКО-Ч» есть ещё траншевая ипотека. Что это такое?
— Это довольно выгодный вариант, по которому работаем только мы и ещё только один застройщик в городе.
Первый транш за квартиру составляет 50% от её стоимости, остальную сумму банк вам зачислит до ввода в эксплуатацию. По факту, наш клиент платит сумму кредита только от первого транша.
Когда дом сдается, банк зачисляет вторую половину суммы, и клиент платит уже со всей суммы. Как правило, в этот момент он продает предыдущую квартиру, с нее закрывает остаток ипотеки и переезжает в новую квартиру.
— Для клиентов «ИСКО-Ч» ваши услуги бесплатны, правильно?
— Правильно. Что ещё хочется обязательно сказать: есть люди, которые ждут, когда упадут цены. Цены на недвижку вряд ли упадут. Очень много денег сейчас на вкладах, как только ставка ЦБ начнет снижаться, люди на эти деньги ринутся покупать квартиры. И в итоге стоимость квадрата может подскочить.
Так что, в нынешние времена, когда ипотечная ставка и стоимость жилья растут, а доходы за ними не успевают, и когда у банков всё индивидуально и меняется каждый день, помните: главное – ваша решительность. А уж как оформить для вас ипотеку самым выгодным способом, это наша работа.
